“如果你在网上商城已经刷信用卡买了商品，货还未到，网站却已关门倒闭，这个损失该由谁来买单？据知情人透露，信用卡分期付款领域的著名平台亿佰购物已在海淀法院申请破产，600多名没有收到商品的消费者自发组织维权。昨天，中行、农行和招行等与亿佰购物有过合作关系的银行纷纷对此事进行回应。
农行总行表示，在亿佰购物破产清偿结束前，客户与亿佰购物之间存在争议的金额部分，农行暂不催收。而中行总行则称，已经停止与北京亿佰购物电购邮购业务合作，目前正核实客户受损情况，并办理全额退款事宜。招行信用卡中心对记者表示，很快就会有解决方案出台，现阶段不会对有关款项进行催收。”
每年发行三亿张信用卡分期邮购目录
亿佰购物创立于2007年12月，是北京亿佰优尚信息技术有限公司旗下的信用卡分期购物平台。此前公开资料称，亿佰购物与20多家银行有合作，年发行信用卡分期邮购目录3亿张，与超过1亿信用卡持卡人保持有效接触。与亿佰购物合作的银行在发给客户信用卡的账单中，都会有一个亿佰购物的邮购目录，很多银行的网站、官方微博上也会有亿佰购物的推介链接。
据报道，在得知破产消息后，一些客户自发组织“亿佰购物申讨”QQ群，交流维权信息。这个维权群人数已经达到了600多人，他们多是在4-6月期间购买了手机、笔记本电脑等IT产品，但是直到传来亿佰购物破产的消息，货品还没见踪影。
用户李先生就是通过银行官网的介绍知道了亿佰购物，他在5月底花5797元以分期付款的方式购买了一部iPhone5。但之后商品迟迟没有送到。现在李先生很担心银行让自己照常还款。
贵州的王先生4月份在亿佰购物与某银行的合作热线电话订购了一部三星手机。现在信用卡分期都还了一期，还没有见到手机的影子。更让他焦虑的是，6月14日之后，再也没法打通网站客服热线，这几天连网站都关了。有知情人士透露，亿佰购物已在海淀区法院申请破产。
消费者和银行可能都受损失
有银行人士对记者表示，其实银行现在也很为难，如果亿佰破产清算后有能力还款还好，如果没法还款，出于客户利益的考虑，很可能由银行来买单，那就真是实打实的损失了。
不仅是消费者和银行，与亿佰购物合作的供应商也蒙受巨额损失。某知名珠宝品牌供应商表示，亿佰购物至今仍未与其结算100万元的货款。据透露，亿佰购物拖欠上游供应商的货款已达到3000万元。
银行该不该为用户买单？
目前维权的用户都希望银行能帮自己办成退货，免除自己的账单。不少用户称，他们都是在银行的信用卡账单、银行官网上发现亿佰的，是冲着银行的信誉下的订单，这与在其他电商网站买东西完全不同。对于亿佰给自己造成的损失，银行至少有监督不力的责任，不能只让消费者独自承担损失。
据记者了解，亿佰与银行之间的合作流程是，信用卡用户通过电话或登录网站选择产品，下单后用信用卡付款并自动分期。之后银行将款项打给亿佰，亿佰则将产品邮寄给客户，客户按照分期的金额每期按时还款给银行。按照银行的流程，由于这笔消费从分期完成开始就已计入信用卡账单，哪怕没有收到产品，消费者也要按时还款给银行。
有业内人士告诉记者，亿佰与银行的合作也有不少模式，有些银行一开始没有自己的网上商城，通过与亿佰的合作建设商城。因此一些用户直到现在也认为自己是在银行买了东西，不知道亿佰起了什么作用。对于这种模式，照常理，亿佰应该给银行缴纳一定的保证金，出现意外，银行可以用保证金先行赔付。另外一种模式就是银行与亿佰的合作只限于支付环节，银行提供的是信用卡分期付款这种结算方式，就跟客户去商场买东西刷卡或付现金一样。如果商场提供的货物出了问题，消费者应该找商场交涉。
北京律师许桂林认为，在消费过程中，消费者与银行之间是信贷关系，银行作为债权人，有权利要求消费者还款。消费者与亿佰之间其实有消费合同，亿佰不能正常履行合同，提供合同要求的商品，要承担民事责任。但消费者不能因为亿佰破产、未收到货物的原因就拒绝还银行欠款，否则也是违约。
中小银行网上商城管理混乱
“此次行业内较为知名的亿佰的倒闭，倒是为这个行业敲响了‘警钟’。”信用卡领域的资深人士董峥指出，亿佰破产事件说明，银行应对合作方加强监管。随着信用卡产业的迅猛发展，一些发卡银行对于网上商城的管理水平也逐渐下降，很多中小银行对于网上商城疏于管理，导致供应商鱼龙混杂、泥沙俱下，甚至出现了主供应商发包二级、三级供应商的现象。其实在近十年的信用卡网上商城发展的过程中，已经有众多的中小型的供应商倒闭或出局，只是由于影响不大而悄无声息罢了。
董峥认为，由于网上商城都是基于银行的交易平台，对于这个平台上的商品供应商，银行应该负有完全的监管责任，以保障消费者的权益不受伤害。因为供应商都是瞄准信用卡用户，而信用卡用户是银行最重要的，也是最具有市场价值的资源。如果供应商对用户造成伤害，实际上直接流失了用户对银行的信任。
“亿佰的倒闭，已经开始对其上游的供货商和下游的信用卡用户产生了很大影响。”董峥指出，这种影响有两方面，一是如何偿付上游供应商供货后的货款，二是如何如期为下游的信用卡用户提供商品。这两个问题一旦解决不好，势必影响银行的服务形象，也把这种合作方式和银行对合作企业的监管能力推上了风口浪尖。同时，也是为热衷于成为信用卡商城的供应商提供了一个非常经典的“案例”。
信用卡商城已是明日黄花？
未来银行的信用卡商城将向何处发展？董峥的看法是，随着电子商务的发展，无论是品种，还是价格，以及信用卡功能的支持等方面，信用卡商城早已经不再具有市场竞争力。
“尤其是淘宝、京东商城等兴起以后，网上商城的价格与市场价格悬殊很大，银行的分期业务已经从最初简单的购买时采用分期方式发展到了包括账单分期、商场分期等多种形式，消费者购买商品后可选择的分期形式，已经完全不再依靠信用卡商城的分期购物方式。”董峥说，现在发卡银行也在大举自建商城平台，原来这种由合作方为主导建设的网上商城的模式即将成为“明日黄花”。本版文/本报记者 程婕
新闻追踪: 亿佰为什么倒掉？
在信用卡消费领域，亿佰也的确辉煌过。据公开资料显示，亿佰购物的销售额一直在飙升，2008年销售额为8000万元，2009年为1.5亿元，2010年翻倍至3.2亿元，2011年达到4.5亿元。作为国内最大的信用卡分期购物平台，也曾获得戈壁投资1000万美元的注资。不过，除了2011年12月实现单月盈利，其余时间亿佰购物一直处于亏损状态。
IT业资深分析师唐欣认为，亿佰购物的破产因为其模式存在一些薄弱之处，没有建立起自己的核心竞争力，比如推广渠道依靠银行、供货依靠供应商、配送靠第三方，没有刻意打造自己的品牌。当其他电商企业也来争夺银行渠道，或银行打算自建电商时，亿佰当然就岌岌可危了。
唐欣的观点也代表了很多业内人士的看法。一个不争的事实是，现在越来越多的银行都开始自己“触电”，打造自己的电子商务平台，而且成效显著。比如，中国建设银行电子商务金融服务平台——“善融商务”对外推出一年来，注册会员数已突破150万，交易额接近百亿元大关，融资规模达到数十亿元。
据原亿佰购物员工分析，亿佰的运营成本越来越高也是拖垮公司的一个重要原因。除了办公室和仓储成本，最大的一块支出在人力成本。他对媒体透露，亿佰购物在2011年引进一位人力资源总监后，开始了快速的人员扩张，最多时曾达到近500人，一个月的人力成本就达400多万元。
此外，商品结构也一直是亿佰分期购物的软肋。据了解，亿佰购物与银行合作的分期购物以3C产品为主，占比大概80%。但3C商品的毛利率其实非常低，尤其近两年主打的苹果产品，毛利率更是低至2%~3%。
