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网络上各种理财文章，理论派为主，如往往会提到“要留3到6个月的家庭支出，作为备用金”。这句话对吗？也对也不对。
一方面，家庭账户上，的确需要备用金，万一遇到突如其来的大额支出，需要有个冗余。利息低——根据你的资质选择较优方案,较大限度地降低还款压力。
但另一方面，对于中高净值人士，月支出2、3万的大有人在，3到6个月的家庭支出，就是10到20万的资金沉淀，如果收入更高，这个余额也就更大。
即使放到余额宝之类，年化收益也就3%到4%之间。可是想想看，也许N年都没遇到过突如其来的大额支出，这笔钱也就静静的躺着。
如果你看了之前的文章，只要自己信用记录良好，很容易在银行获得30万到50万的信用贷款额度，而且是随借随还，按日计息的。而且如果能在两三家银行获得这样的额度，也就是你手里能有100万的贷款额度。
有了这笔贷款额度，完全可以把上述的家庭备用金额度降低，投入流动性较低但收益更高的项目，并分期投入，做好到期的流动性管理。你的实际收益也会大幅度增长。
是不是有点开窍了？这仅仅是家庭贷款组合的一个小技巧。
在家庭贷款组合上，首先是有几张常用的大额信用卡，如果你爱折腾，把信用卡积分和航班、星级酒店玩转，会是非常愉快的一件事，能让你很少的钱享受头等舱和洲际酒店。
其次，买房的时候，即使土豪，只要还款没有压力，全力放开信贷额度，优先使用公积金，再使用商业按揭贷款。永远记住，住房按揭贷款，是你这辈子可以借到最便宜，时间最长的贷款，在疯狂印钞的天朝，这钱简直是白送给你用的。
然后只要信用记录优秀，工作单位足够牛，为自己备上几家银行的信用贷款额度，记得选择额度最高、利率最低、还款期限最长的，以备万一。适合学生的小额贷款平台，借钱在线因为信用贷主要通过评估申请人的个人资质来进行放款，因此在申请个人信用贷时，需要首先充分了解自己的资质情况并结合实际选择适合的信贷产品。
这里特别提下，高度重视自己的信用记录：
1、如央行征信报告，信用卡千万别逾期，房贷切记按时还，房贷逾期的后果比信用卡更严重。遇到客人因为房产纠纷，被朋友忽悠故意欠房贷的，这会想死的心都有。
2、银行流水记录完美，这个大家都懂的，收入尽量少用现金（税的事另说），不然你收入再高，银行卡流水低，拿不到高额度。个人信用贷是我们每个人都会接触到的贷款产品，因其申请简单，无需抵押而广受欢迎。像在北上广深这样的一线城市，信用贷产品至少有50种以上。
3、别做黑户，也别做白户。所谓黑户就是信用记录屎一样，白户则是完全没信用记录。这类客户往往额度上不去，你可以简单的理解为，新基金经理因为没历史业绩，所以首只基金往往没人买。
4、房、车这些不动产该有还是要有，能增加你的信用。出国腐败，能刷卡就刷卡，高档生活都在美化你的记录。当然，水电气、物业费这些各城市有可能上信用记录的，老老实实按时缴纳。
看完这个系列，永远记住这句废话：可以没有现金，但不能没有贷款额度，贷款，时刻准备着！手续简——手续简便,高效，省心。
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